ISSN Electrónico: 2500-9338  
Volumen 25-N°3  
Año 2025  
CC BY-NC-SA 4.0  
Atribución/Reconocimiento-NoComercial-CompartirIgual 4.0 Internacional  
Págs. 28–41  
Colombia frente al reto de la educación financiera: una reflexión sobre aprendizajes globales y  
caminos por construir  
Alcides Suárez López1  
Enlace ORCID: https://orcid.org/0009-0006-6649-5685  
Juan Carlos Restrepo Botero 2  
Enlace ORCID: https://orcid.org/0000-0002-0879-1148  
Fecha de Recepción: 12 de agosto, 2025  
Fecha de Aprobación: 19 de octubre, 2025  
Fecha de Publicación: 19 de noviembre, 2025  
Resumen:  
En este artículo se hace una reflexión sobre el problema de la falta de educación financiera en los estudiantes de  
educación en el contexto global, latinoamericano y colombiano. Se propone una posible solución mediante la  
implementación de estrategias efectivas que permitan mejorar las capacidades financieras de los estudiantes como  
la que fue propuesta por el Ministerio de Educación Nacional, Fasecolda y Asobancaria denominado: “Nueva  
Pangea”. Las fuentes de información que se tuvieron en cuenta para llevar a cabo la reflexión fueron extraídas de  
bases de datos como Scopus, Google académico, EBSCO, Latindex, ProQuest, Publindex y CvLAC y de  
instituciones y organismos nacionales e internacionales relacionado con la educación financiera tales como  
Departamento Administrativo Nacional de Estadística (DANE), Superintendencias Financiera de Colombia (SFC),  
Banco de Desarrollo de América Latina y el Caribe (CAF), Organización para la Cooperación y el Desarrollo  
Económico (OCDE). Se expone el reconocimiento de la problemática y, en sus alternativas de solución. Se concluye  
que para mejorar los niveles de capacidades financiera es necesario el compromiso mancomunado del gobierno, la  
familia y las instituciones educativas.  
Palabras clave: Capacidades financieras, conocimiento financiero, educación media, efectividad, programas de  
educación.  
1
Candidato  
a
Doctor en Educación  
y
Estudios Sociales del Tecnológico de Antioquia Institución Universitaria, Colombia. Contacto:  
alcides.suarez@correo.tdea.edu.co  
2 Doctorado en Psicología con orientación en Neurociencia Cognitiva Aplicada de la Universidad Maimónides de Buenos Aires, Argentina. Psocologo de la  
Universidad Javeriana, Bogota. Docente del Tecnológico de Antioquia - Institución Universitaria (Medellín, Colombia). Contacto: juan.restrepo11@tdea.edu.co  
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COLOMBIA FACING THE CHALLENGE OF FINANCIAL EDUCATION: A REFLECTION ON GLOBAL  
LEARNINGS AND PATHS TO BUILD  
Abstract:  
This article reflects on the issue of the lack of financial education among students in the global, Latin American, and  
Colombian contexts. It proposes a possible solution through the implementation of effective strategies aimed at  
improving students' financial skills, such as the initiative proposed by the Ministry of National Education, Fasecolda,  
and Asobancaria called “Nueva Pangea.” The information sources considered for this reflection were extracted from  
databases such as Scopus, Google Scholar, EBSCO, Latindex, ProQuest, Publindex, and CvLAC, as well as from  
national and international institutions and organizations related to financial education, such as the National  
Administrative Department of Statistics (DANE), the Financial Superintendence of Colombia (SFC), the Development  
Bank of Latin America and the Caribbean (CAF), and the Organisation for Economic Co-operation and Development  
(OECD). The recognition of the problem and its potential solutions are presented. It is concluded that improving  
financial skills requires a joint commitment from the government, families, and educational institutions.  
Keywords: Financial capabilities, financial knowledge, secondary education, effectiveness, educational programs.  
A COLÔMBIA DIANTE DO DESAFIO DA EDUCAÇÃO FINANCEIRA: UMA REFLEXÃO SOBRE APRENDIZADOS  
GLOBAIS E CAMINHOS A CONSTRUIR  
Resumo:  
Neste artigo é feita uma reflexão sobre o problema da falta de educação financeira entre os estudantes da educação  
no contexto global, latino-americano e colombiano. Propõe-se uma possível solução por meio da implementação de  
estratégias eficazes que permitam melhorar as capacidades financeiras dos estudantes, como a proposta pelo  
Ministério da Educação Nacional, Fasecolda e Asobancaria, denominada: “Nova Pangeia”. As fontes de informação  
consideradas para realizar a reflexão foram extraídas de bases de dados como Scopus, Google Acadêmico, EBSCO,  
Latindex, ProQuest, Publindex e CvLAC, bem como de instituições e organismos nacionais e internacionais  
relacionados à educação financeira, como o Departamento Administrativo Nacional de Estatística (DANE),  
Superintendência Financeira da Colômbia (SFC), Banco de Desenvolvimento da América Latina e do Caribe (CAF),  
Organização para a Cooperação e o Desenvolvimento Econômico (OCDE). Apresenta-se o reconhecimento da  
problemática e suas alternativas de solução. Conclui-se que, para melhorar os níveis de capacidades financeiras, é  
necessário o compromisso conjunto do governo, da família e das instituições educacionais.  
Palavras-chave: Capacidades financeiras, conhecimento financeiro, ensino médio, efetividade, programas de  
educaç  
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Colombia frente al reto de la educación financiera: una reflexión sobre aprendizajes globales y caminos por construir  
Alcides Suárez López, Juan Carlos Restrepo Botero  
1. INTRODUCCIÓN  
jóvenes entre 15 y 28 años que se encontraban  
trabajando era del 46% de los cuales el 56,3% eran  
empleados y 32,1% trabajadores independientes. El  
22,8% no estudiaba ni se encontraba ocupada. Los  
máximos niveles educativos alcanzados por parte de  
la población que asistió a cursos de formación para el  
trabajo fueron educación media (39,5%) y educación  
universitaria (20,0%) (DANE, 2024c).  
La prevalencia de problemas financieros que  
atraviesan las personas nivel mundial es  
estadísticamente significativa en las diversas  
regiones. Por ejemplo, según el Banco Central  
Europeo [BCE] (2023), los hogares endeudados en la  
eurozona fueron del 42.9% en 2021.  
a
En Estados Unidos según la Junta de Gobernadores  
del Sistema de la Reserva Federal [FRB] (2024) en la  
población de Estados Unidos solo el 63% de los  
adultos estaban en capacidad de cubrir una  
emergencia de US$400 con efectivo; el 65% de los  
adultos dijeron que el aumento de precios empeoró  
su situación financiera; y solo 48% de los adultos  
gastaron menos de lo que ganaron el mes anterior.  
Además, según el Banco Mundial (2021) el 63% de  
los adultos en economías en desarrollo están muy  
preocupados por uno o más gastos financieros  
comunes.  
Gran parte de las anteriores problemáticas descritas a  
nivel mundial se derivan de una deficiente “educación  
financiera”: (Lusardi y Mitchell, 2014), termino  
estudiado ampliamente en la literatura científica y que  
se ha definido como “El proceso mediante el cual los  
consumidores o inversores financieros mejoran su  
comprensión de los productos, conceptos y riesgos  
financieros y, a través de información, instrucción y/o  
asesoramiento objetivo, desarrollan las habilidades y  
la confianza para ser más conscientes de los riesgos  
y
oportunidades financieras, toman decisiones  
informadas, saben a dónde acudir para obtener ayuda  
y tomar otras acciones efectivas para mejorar su  
bienestar financiero.” (OECD, 2020, p. 5).  
Específicamente en Colombia, la Encuesta Nacional  
de Calidad de Vida (ECV) del Departamento  
Administrativo Nacional de Estadística [DANE]  
(2024a) señala que el 33.6% de los hogares  
colombianos enfrentaron problemas económicos que  
los llevaron a endeudarse y el 24.7% a gastar sus  
ahorros. Además, el 47,3% se consideraban pobres y  
el 40,3% vivían en situación de arriendo.  
Perotti et al. (2013) abarca los conocimientos,  
actitudes y comportamientos de los consumidores en  
relación con la gestión de sus recursos y la  
comprensión, selección y uso de servicios financieros  
que se ajusten a sus necesidades. La educación  
financiera actualmente presenta grandes desafíos,  
ello se evidencia en que diversas investigaciones han  
confirmado la falta de conocimiento financiero en  
diferentes grupos poblacionales. Por ejemplo, Lusardi  
y Streeter (2023) encontraron que más de la mitad de  
los adultos encuestados indicaron que no sabían la  
respuesta a una o más preguntas, y casi el 10% no  
sabía cómo responder a las tres preguntas. Por su  
parte, Olano et al. (2024) hallaron, que el 68% de los  
participantes de su investigación tiene un nivel  
razonable de conocimiento financiero. Por otro lado,  
Molina Hurtado et al. (2023) destacan que, entre los  
estudiantes de educación media, el 67.4% considera  
que tienen un nivel medio, mientras que el 24% se  
clasifica con un nivel bajo de conocimientos  
financieros. Por su parte, Olano et al. (2024) hallaron,  
que el 68% de los participantes de su investigación  
tiene un nivel razonable de conocimiento financiero.  
Por otro lado, Molina Hurtado et al. (2023) destacan  
que, entre los estudiantes de educación media, el  
67.4% considera que tienen un nivel medio, mientras  
Según el reporte de la Superintendencia Financiera  
de Colombia [SFC] (2023), Colombia contaba con una  
población adulta de 38.195.238, de la cual el 94,6%,  
tenía al menos un producto financiero y el 82.0% lo  
utilizaba. Un 35,5% tenía acceso al crédito y el 54.5%  
poseían cuentas de ahorro. En la tabla 1 se reporta  
como eran estos indicadores por sexo y área de  
residencia (urbano o rural). Nota. Elaboración propia  
con base en datos de SFC (2023).  
Tabla 1. Uso y acceso de al menos un producto financiero,  
acceso al crédito y cuentas de ahorro.  
Fuente: Elaboración propia con base en datos de SFC (2023).  
Según la Gran Encuesta Integrada de Hogares  
(GEIH) elaborada por el DANE (2024b la población de  
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que el 24% se clasifica con un nivel bajo de  
conocimientos financieros.  
alfabetización financiera entre distintos grupos de  
estudiantes (Jayaraman y Jambunathan, 2018).  
Otros estudios han explorado específicamente los  
bajos niveles de conocimiento financiero en  
estudiantes de educación media (Cameron et al.,  
2013; Rodríguez-Pinilla et al., 2024; Tejada-Peña et  
al., 2023). Entre las fuentes importantes de  
alfabetización financiera de estos estudiantes, se han  
identificado: el contexto familiar y el aprendizaje que  
los estudiantes adquieren fuera del aula (Garcia-  
Santillan, 2020).  
El hecho de que un número significativo de personas  
carezcan de conocimientos financieros no solo limita  
su capacidad para utilizar sus recursos al máximo,  
sino que también contribuye  
a
problemas  
macroeconómicos como las recientes crisis  
económicas relacionadas con el colapso de las  
hipotecas subprime y la pandemia por COVID-19  
resaltan aún más cómo la confluencia de deuda y la  
falta de colchones financieros de las personas puede  
afectar a la economía en general (Lusardi y Mitchell,  
2023). Esta problemática no solo afecta a los  
estudiantes, sino que también lo hace con los jóvenes  
adultos.  
Para comprender mejor esta problemática es  
necesario analizar fenómenos como los bajos niveles  
de conocimientos financieros, los factores que inciden  
en los niveles de alfabetización financiera de los  
estudiantes,  
la  
educación  
financiera  
en  
Es importante destacar que los puntajes de  
capacidades financieras varían en función de las  
características sociodemográficas. El género y el nivel  
de integración son factores significativamente  
relacionados con las capacidades financieras. Las  
Latinoamérica, lo que Colombia tienen por mejorar en  
educación financiera y los programas de educación  
financiera como aporte a la solución del problema.  
En relación con los bajas niveles de educación  
financiera, los grados de conocimiento financiero en  
todo el mundo son significativamente bajos. En Nueva  
Zelanda, los niveles más bajos se encuentran entre  
los estudiantes más pobres y aquellos con menos  
habilidades en lenguaje y matemáticas, y que, dado  
que la capacidad financiera está asociada con la toma  
de decisiones financieras, los resultados sugieren que  
los adolescentes están mal preparados para tomar  
decisiones financieras que podrían cambiar sus vidas  
(Cameron et al., 2014). En la tabla 2 se presentan  
algunos resultados comparativos entre países a nivel  
internacional.  
estudiantes mujeres  
o
los estudiantes menos  
integrados muestran niveles de conocimiento más  
bajos. Además, menores habilidades matemáticas  
están relacionadas con niveles más bajos de  
conocimiento financiero básico, mientras que una  
peor aptitud cognitiva general y habilidades en  
lenguas extranjeras están relacionadas con niveles  
más bajos de conocimiento financiero sofisticado  
(Erner et al., 2016). Sobre la educación financiera en  
Latinoamérica, los niveles siguen siendo bajos y  
preocupantes. De acuerdo con Bravo et al. (2022), los  
resultados de la prueba de alfabetización financiera  
del Programa para la Evaluación Internacional de  
Alumnos (PISA, por sus siglas en inglés) realizada en  
el 2018, excepto Colombia que se llevó a cabo en el  
2012, muestran que el desempeño de los países  
latinoamericanos en cuanto  
a
competencias  
financieras está por debajo del promedio de la OCDE.  
Particularmente, los porcentajes de estudiantes que  
no alcanzaron un nivel básico de competencias  
financieras fueron más altos en Colombia (57%), Perú  
(46%), Brasil (43%) y Chile (30%), los cuales  
superaron significativamente el promedio de la OCDE  
(22%).  
Tabla 2. Promedio de nivel de conocimiento financiero por países.  
Fuente: autores.  
En el caso de India, los niveles de conocimiento  
financiero resultaron ser más bajos que en los países  
desarrollados. La falta de educación financiera no  
solo está muy extendida en la población general, sino  
que también difiere notablemente entre los distintos  
subgrupos de la población estudiantil. Por ejemplo,  
hubo diferencias significativas en los niveles de  
En el 2012, único año en que Colombia ha participado  
en las pruebas PISA de competencias financieras,  
obtuvo 379 puntos, ubicándose en el último puesto  
entre 18 países evaluados y donde el 57% presenta  
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Colombia frente al reto de la educación financiera: una reflexión sobre aprendizajes globales y caminos por construir  
Alcides Suárez López, Juan Carlos Restrepo Botero  
desempeño bajo, por debajo del nivel de referencia,  
es decir en el nivel 1 de 5 niveles (OECD, 2014).  
Respecto al indicador de comportamiento financiero  
ocupa la peor puntuación (4.6) de todos los países;  
En el indicador de conocimiento financiero, Colombia  
se posiciona en el séptimo lugar entre los nueve  
países evaluados, con un puntaje de 3.9, superando  
únicamente a Brasil (3.8) y Paraguay (3.2). En cuanto  
al componente de actitud financiera, el país se  
encuentra alineado con el promedio regional.); sólo  
en actitud financiera, Colombia se encuentra en el  
nivel promedio para América Latían (3.1) (CAF,  
2024). Los resultados completos se presentan en la  
figura 1.  
En Perú se evidencia un déficit significativo en la  
comprensión y gestión de las finanzas personales es  
palpable y destaca la urgencia de abordar estas  
brechas a través de intervenciones educativas y  
políticas (Olano et al., 2024). México por su parte  
también presenta la misma problemática, donde los  
resultados muestran bajo conocimiento financiero en  
los estudiantes, de los cuales solo una quinta parte  
comprende completamente conceptos como interés  
compuesto, inflación y diversificación de riesgos  
(Arceo-Gómez y Villagómez, 2017; Tejada-Peña et  
al., 2023). Esta falta de conocimiento financiero  
puede conducir a pésimas decisiones financieras. Las  
malas decisiones financieras, derivadas de un  
conocimiento financiero deficiente, pueden llevar a  
bajas tasas de ahorro e inversión y limitar  
comportamientos saludables como el ahorro para la  
pensión, o adquirir deudas con altas tasas de interés  
(Rodríguez-Pinilla et al., 2024). En ello coinciden  
otros estudios realizados en México, donde las  
variables de ahorro, crédito y gestión del presupuesto  
no constituyen un alto nivel de conocimiento  
financiero en los estudiantes de secundaria (García-  
Santillán et al., 2021). En la tabla 3 se presentan  
algunos resultados comparativos entre países  
latinoamericanos.  
Figura 1. Resultados de la Encuesta de Capacidades Financieras de la CAF  
(2024).  
Fuente: Elaboración propia con base en datos de CAF (2024).  
Según la CAF (2024) los puntajes en capacidades  
financieras tienden a aumentar con la edad,  
especialmente en conocimientos y comportamiento.  
Sin embargo, en actitudes financieras ocurre lo  
contrario: los más jóvenes obtienen mejores  
resultados, con un descenso progresivo en los grupos  
de mayor edad. Así en el grupo de edad de 18 a 24  
años (3.2); de 25 a 39 (3.1); y de 40 años en adelante  
(3.0).  
Tabla 3. Promedio de nivel de conocimiento financiero por países  
latinoamericanos.  
En cuanto al nivel educativo de las personas  
encuestadas, se observa una relación positiva entre  
la escolaridad y el índice de capacidades financieras  
Fuente: autores.  
En América Latina según la Encuesta de Medición de  
Capacidades Financieras realizada por el Banco de  
Desarrollo de América Latina y el Caribe [CAF] y  
Banco Central del Uruguay (2022), el puntaje  
promedio en América Latina fue de 12,2. Ente los  
países evaluados: Chile (13.2) , Bolivia (12.9) y  
Uruguay (12.6), obtuvieron los resultados más altos.  
En conocimientos financieros, destacó Uruguay (4.7);  
en comportamiento financiero, Chile (6.1) y en actitud  
financiera, Bolivia (3.6). Colombia ocupa la segunda  
de las puntuaciones más bajas en el índice de  
capacidades financieras después de Paraguay.  
en  
sus  
tres  
dimensiones  
(conocimiento,  
comportamiento y actitud). Los puntajes obtenidos  
según el nivel educativo fueron: sin educación formal  
(9.6), primaria (11.3), secundaria (12.2) y educación  
superior (14.4). En la región se evidencia una brecha  
de género en las capacidades financieras a favor de  
los hombres, con una diferencia general de 0,2  
puntos (12.2 frente a 12.0). Brasil presenta la mayor  
brecha en este sentido (0.7 puntos), mientras que  
Chile es el único país donde las mujeres superan a  
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los hombres, con una diferencia de 0.8 puntos a su  
favor.  
que se realizó cara a cara en hogares a través de un  
formulario estructurado en tabletas a 1.200 personas  
mayores de 18 años. En este informe se señala que  
de las personas encuestadas: el 51% realizan un  
presupuesto para el manejo de sus ingresos y gastos,  
y el 15% utilizan tecnologías como aplicaciones  
bancarias u otras herramientas, para hacer manejo  
del dinero y seguimiento de gasto. El 38% de los  
encuestados ahorran activamente, con una alta  
preferencia por hacerlo guardando dinero en efectivo  
en su casa (72%). Destacan otras formas de ahorro  
como a través de cuentas de depósito (47%). El 41%  
manifestó tener metas financieras. El 56% vieron que,  
en los últimos doce meses, sus ingresos no fueron  
suficientes para cubrir los gastos mensuales. El 17%  
prefieren ahorrar para el futuro que gastar su dinero  
hoy. Sobre la percepción de la seguridad de las  
transacciones por internet, 57% afirmó no estar de  
acuerdo con que realizar este tipo de transacciones  
es más seguro que a través de canales presenciales.  
El 47% creen en ofertas que les hacen personas o  
empresas que les garantizan multiplicar su dinero en  
muy corto tiempo. El 11% puede calcular una tasa de  
interés simple. (Tenjo y Mejía, 2021).  
Los resultados anteriores indican que es necesario  
mejorar el conocimiento y la conducta de las mujeres  
para aumentar sus capacidades y cerrar las brechas  
(CAF, 2024).  
Colombia tiene grandes retos para fortalecer la  
educación financiera de su población  
Mientras tanto, en Colombia solamente el 16,4% de  
los colombianos puede responder correctamente las  
tres preguntas básicas de conocimiento económico y  
financiero. Este conocimiento es fundamental para la  
toma de buenas decisiones en sus actividades  
diarias; por el contrario, las malas decisiones  
financieras, derivadas de un conocimiento financiero  
deficiente, pueden llevar a bajas tasas de ahorro e  
inversión y limitar comportamientos saludables como  
el ahorro para la pensión, o adquirir deudas con altas  
tasas de interés (Rodríguez-Pinilla et al., 2024). Otros  
estudios también lograron verificar que el saber  
financiero es escaso, por ejemplo, en tópicos como el  
riesgo financiero y los seguros (Avendaño Castro et  
al., 2021).  
Factores que inciden en los niveles de  
alfabetización financiera de los estudiantes.  
Es innegable que la mayoría de los estudiantes en  
Colombia carecen de conocimientos financieros, lo  
que demuestra la urgencia de mejorar la enseñanza  
de finanzas en las escuelas. Por lo tanto, es crucial  
fomentar un enfoque práctico en la enseñanza de  
finanzas. Los estudiantes deben participar en  
actividades que se centren en la aplicación práctica  
de conceptos financieros, como la solución de  
problemas financieros reales, la planificación de  
inversiones simuladas y la elaboración y gestión de  
presupuestos. Estas experiencias les dan la  
oportunidad de aplicar sus conocimientos financieros  
¿Qué factores están asociados con estos bajos  
niveles de conocimiento financiero?  
Existen diversos factores que influyen el nivel de  
capacidad financiera de los estudiantes de educación  
media. Entre ellos, la participación de los miembros  
de la familia ocupa un lugar muy relevante como  
fuente de conocimiento financiero para los  
estudiantes (Jayaraman y Jambunathan, 2018;  
Swiecka et al., 2020; Vázquez-Alonzo et al., 2022);  
otro factor es el nivel de ingreso de los padres, los  
cuales impactan positivamente la capacidad  
financiera de los estudiantes. Lo anterior implica que,  
a mayor ingreso de los padres, mayor será las  
capacidades de los estudiantes. Esto se debe a que  
los padres con altos ingresos pueden proporcionar  
conocimiento y ejemplos a sus hijos sobre actitudes y  
comportamientos en instituciones financieras como  
bancos o aseguradoras (Haryono et al., 2022). En la  
misma línea Wagner (2019) sugieren que las  
personas con ingresos más bajos tienden a tener  
niveles más bajos de alfabetización financiera. Otro  
factor es el nivel educativo de los padres,  
especialmente el de las madres, el cual están  
en situaciones específicas  
y
les brindan la  
oportunidad de adquirir habilidades para tomar  
decisiones financieras de manera efectiva (Molina  
Hurtado et al., 2023).  
Según el informe del Banco de desarrollo de América  
Latina (CAF), y la Superintendencias Financiera de  
Colombia (SFC) citado por Tenjo y Mejía (2021) sobre  
los resultados de la Encuesta de Medición de  
Capacidades Financiera aplicada en Colombia  
durante el 2019, así como los índices de educación  
financiera y bienestar financiero calculados a partir de  
ella; se extraen las siguientes ideas de la encuesta  
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Colombia frente al reto de la educación financiera: una reflexión sobre aprendizajes globales y caminos por construir  
Alcides Suárez López, Juan Carlos Restrepo Botero  
positivamente correlacionadas con el nivel de  
conocimiento financiero de los estudiantes (Chambers  
et al., 2019; González, 2023). Existen factores  
psicológicos que influyen en las capacidades  
financieras como son la apertura a la resolución de  
problemas, la cual tiene una influencia positiva y  
significativa en las capacidades financiera de los  
estudiantes; y la perseverancia, la cual muestra una  
influencia positiva, pero no significativa, en las  
capacidades financieras financiera (Irawati et al.,  
2019), igualmente la actitud hacia el dinero y la  
influencia de los pares influyen significativamente en  
los comportamientos financieros de los jóvenes  
(Méndez y Coria, 2021).  
En Colombia existe una estrategia de educación  
económica y financiera denominada “Nueva Pangea-  
la expedición” creada por el MEN, Fasecolda y  
Asobancaria (2022). Esta estrategia es una  
herramienta pedagógica diseñada para fortalecer las  
capacidades financieras de los estudiantes de grado  
9 a 11. Busca desarrollar competencias de la  
educación financiera: decidir, planear y administrar.  
Consta de material de apoyo tales como manual del  
docente, bitácora del estudiante. Presentaciones  
Interactivas con videos. Guía de orientaciones  
pedagógicas y una versión digital. Está compuesto  
por tres ejes temáticos los cuales son: Economía,  
finanzas y gestión del riesgo. y está estructurada en  
15 misiones o actividades para desarrollar durante  
dos horas cada una. Esta estrategia puede ser  
implementada como proyecto transversal, proyecto de  
aula, en articulación entre áreas o en la cátedra para  
la paz.  
Programas de educación financiera como aporte a  
la solución del problema  
Son varios los investigadores que resaltan que los  
programas de educación financiera dirigidos a  
adolescentes o estudiantes de educación media  
mejoran sus niveles de alfabetización financiera  
(Frisancho, 2023; Lusardi et al., 2010; Zhu et al.,  
2019). No obstante, son limitadas las iniciativas en  
las que se ha realizado para evaluar la efectividad de  
dichos programas. En la tabla 4 se muestran algunos  
programas de educación financiera aplicados a  
estudiantes de educación mediad que han sido  
evaluados.  
Esta estrategia no ha sido evaluada en cuanto a su  
efectividad en los conocimientos, comportamiento y  
actitudes de los estudiantes de educación media y  
representa una oportunidad para ser ello. Como lo es  
también el hecho que existe escasa medición de las  
capacidades financiera en estudiantes de educación  
media.  
2. METODOLOGIA  
¿Por qué Colombia está tan mal en educación  
financiera?  
Actualmente en Colombia no se registra normatividad  
en materia de educación económica y financiera para  
las instituciones educativas. Únicamente el artículo 31  
de la Ley 115 de 1994 menciona a las ciencias  
económicas como una de las áreas fundamentales de  
la educación media académica. Además, que las  
instituciones educativas de educación básica y media  
deben contar con los proyectos pedagógicos  
transversales descritos en el artículo 2.3.3.1.6.3 del  
Decreto 1075 de 2015. Previo a este Decreto existía  
el literal d y t del artículo 5 y 7 (respectivamente) de la  
Ley 1328 de 2009 que estableció, como un derecho  
del consumidor financiero recibir una adecuada  
educación sobre los diferentes productos y servicios y  
la obligación de las entidades financieras a desarrollar  
programas y campañas de educación para sus  
clientes lo cual no tuvo un impacto significativo en la  
educación media.  
Tabla 4. Programas de educación financiera que han  
sido evaluados  
Fuente: Elaboración propia  
Todos los programas o estrategias o de educación  
financiera mencionados reportan que mejoraron el  
conocimiento financiero de los estudiantes y en  
algunos casos también su comportamiento financiero.  
No obstante, se identificó la necesidad de mejorar la  
aplicación práctica de lo aprendido para generar  
cambios sostenibles en los comportamientos  
financieros de los estudiantes.  
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podría explicar el rezago del país en el ámbito de la  
educación financiera.  
Luego el siguiente avance en la materia se dio con el  
Decreto 457 de 2014 el cual crea el Sistema  
Administrativo Nacional para la Educación Económica  
y Financiera. El cual no funcionó y por tanto fue  
modificado por el decreto 1517 del 2021 el cual dio  
origen a la Comisión Intersectorial para la inclusión y  
educación económica y financiera: Banca de las  
Oportunidades. No obstante, la creación de este  
decreto, en la práctica estos se han quedado corto en  
fortalecer la educación económica y financiera  
dejando al país sin una estrategia nacional para  
fomentarla.  
No obstante lo anterior, el Ministerio de Educación  
Nacional (MEN) y la Asociación Bancaria de  
Colombia (Asobancaria) suscribieron, en el año 2012,  
un convenio para la implementación del Programa de  
Educación Económica  
y
Financiera en los  
establecimientos educativos del país. En el 2014,  
salen las orientaciones pedagógicas en un  
documento denominado "Mi plan, mi vida y mi futuro",  
las cuales fueron actualizadas denominándose:  
“Orientaciones de la Educación Económica  
y
Financiera Perspectiva de gestión del riesgo y  
recursos - Versión 4” el cual tiene como propósito  
promover en los niños niñas, adolescentes y jóvenes  
los conocimientos, las habilidades y las actitudes  
necesarias para la toma de decisiones informadas y  
el desarrollo competencias en la gestión del riesgo y  
los recursos, con el fin de fomentar un utilización  
responsable de los recursos y la participación  
solidaria en la búsqueda del bienestar individual y  
social (MEN, 2022).  
Además, en el Plan Nacional de Desarrollo 2018-  
2022 se promovió la creación de una política pública  
de inclusión y educación financiera, concretada en el  
documento CONPES 4005, Política Nacional de  
Inclusión y Educación Económica y Financiera de  
2020 (Consejo Nacional de Política Económica y  
Social [CONPES], 2020). Este, aunque representa un  
avance importante, esta política prioriza la inclusión  
financiera y no garantiza la integración de la  
educación económica y financiera en el sistema  
educativo. Además, sus acciones tienen un alcance  
limitado, ya que no plantean medidas más allá del  
año 2025.  
En dicho documento se desarrolla en base a tres ejes  
y cada eje tiene varios ámbitos conceptuales, así:  
primer eje es el de economía, el cual presenta tres  
ámbitos  
conceptuales  
los  
cuales  
son:  
La situación no mejora con el Plan Nacional de  
Desarrollo 2022-2026, ya que se enfoca en  
acompañamientos y asistencia técnica, sin abordar de  
contextualización económica, desarrollo económico y  
política económica; el segundo eje es el de finanzas,  
el cual está compuesto por los ámbitos conceptuales  
siguientes: contextualización financiera, presupuesto,  
ahorro e inversión, manejo de deudas y sistema  
financiero; y el último eje es gestión de riesgo, cuyo  
ámbito conceptual es el análisis de riesgo (MEN,  
2022). Basado en ello se crea una estrategia llamada  
“Nueva Pangea”, la cual ha sido descrita previamente.  
forma estructural la educación económica  
y
financiera. El artículo 88, literal d de la Ley 2294 de  
2023, menciona el fortalecimiento de la educación  
financiera, pero solo con fines como combatir el “gota  
a gota” y promover el crédito formal. No se menciona  
la continuidad de programas de educación financiera  
en los establecimientos educativos.  
Resulta relevante destacar que, en 2023, la matrícula  
nacional en educación formal alcanzó los 9.547.160  
estudiantes, de los cuales 1.388.518 (14,5%)  
cursaban educación media (DANE, 2024d). Esta cifra  
evidencia el amplio alcance y el potencial impacto que  
puede tener la implementación de estrategias de  
educación financiera dirigidas a este nivel educativo.  
"Nueva Pangea" es la única propuesta oficial en  
Colombia orientada a la educación económica y  
financiera para estudiantes de educación media. Sin  
embargo, su implementación en las instituciones  
educativas ha sido limitada, ya sea por  
desconocimiento o falta de interés. En los casos  
Entre 2011 y 2022, el Congreso de la República de  
Colombia debatió siete proyectos de ley orientados a  
promover la educación financiera; sin embargo, todos  
ellos fueron archivados al concluir su trámite  
parlamentario, lo cual evidencia la ausencia de un  
compromiso político efectivo para establecer una  
política pública sólida en esta materia. Actualmente,  
se encuentra pendiente de debate el proyecto de ley  
275 de 2024, orientado a fortalecer la educación  
económica y financiera en los niveles de primaria,  
básica  
y
media; no obstante, la persistente  
desestimación legislativa de iniciativas similares  
35  
Colombia frente al reto de la educación financiera: una reflexión sobre aprendizajes globales y caminos por construir  
Alcides Suárez López, Juan Carlos Restrepo Botero  
donde se ha intentado aplicar, su uso se reduce a  
talleres aislados, mientras que, en otras instituciones,  
aunque se diseñan materiales, estos no se ponen en  
práctica.  
decisión de no participar en este componente en los  
en las diferentes ediciones obedece a que es opcional  
y en esos momentos dicho componente no estaba  
alineada a los objetivos y prioridades de política  
educativa del momento. Sin embargo, otros países  
como Italia, Polonia, España y Estados Unidos no han  
dejado de hacerlo (OECD, 2024).  
A pesar de que los estudiantes reciben las ciencias  
económicas como un área obligatoria, esta se suele  
mezclar con ciencias políticas y el tiempo que se le  
destina es muy limitado de una hora semanal.  
Esta falta de priorización por parte del gobierno se  
constituye en uno de los factores asociados a esta  
gran problemática. Al no priorizar la medición las  
capacidades financieras de los estudiantes, no  
tendremos referentes comparativos internacionales  
para poder establecer estrategias de educación  
económica y financiera que sea efectivas.  
Educar financieramente a los estudiantes en etapa  
escolar debe ser prioridad en las instituciones  
educativas, toda vez que los estudiantes al tener  
conocimientos sólidos en materia financiera le  
permitirán tomar mejores decisiones en el manejo de  
sus recursos económicos y financieros. Aunque el  
tener únicamente conocimientos no garantiza el éxito  
en la gestión optima de los recursos, es mejor que  
desconocer conceptos básicos de economía y  
fianzas. Los comportamientos financieros son en  
definitiva los que definen si realmente se han  
interiorizado determinados saberes.  
¿Cómo se podría fortalecer la educación  
financiera en Colombia?  
En Colombia no se evidencian estudios sobre la  
evaluación de la efectividad de programas de  
educación financiera sobre los conocimientos,  
comportamientos y actitudes de los estudiantes de  
educación media. Solo se encontró evidencia de  
evaluación de impacto del del programa denominado  
“Fianzas para el Cambio” (García Bohórquez, 2012).  
Entre sus resultados se indica que este programa  
mejoró los conocimientos financieros de los  
estudiantes, no obstante, no lo hizo con los  
La educación financiera no solo es relevante para la  
vida cotidiana, sino que también prepara a los  
estudiantes para enfrentar un mundo cada vez más  
complejo y globalizado. Con el aumento de productos  
financieros y la digitalización de las finanzas, es  
crucial que los jóvenes desarrollen habilidades que  
les permitan navegar en este entorno. Esto subraya la  
urgencia de implementar programas de educación  
financiera en las escuelas, que no solo enseñen  
conceptos teóricos, sino que también ofrezcan  
experiencias prácticas en la gestión de finanzas  
personales.  
comportamientos  
significativa.  
y
las actitudes de manera  
La estrategia de educación económica y financiera  
“Nueva Pangea” no ha sido aún evaluada en cuanto a  
su impacto se refiere. Incluso ha sido piloteada con  
1.400 estudiantes y 51 docentes (Asobancaria, 2020).  
Una de las formas cómo se podría fortalecer la  
educación financiera radica en una evaluación de la  
efectividad de esta estrategia con el fin de identificar  
su importancia, utilidad y pertinencia para el  
desarrollo de las capacidades financiera en los  
estudiantes.  
También se evidencia la falta de priorización de la  
medición de capacidades financiera de los  
estudiantes por parte del gobierno nacional que  
permita hacer un diagnóstico objetivo de la situación  
actual de los niveles de alfabetización financiera en  
esta población. Prueba de ello, es que Colombia  
únicamente participó en el año 2012 en la prueba  
internacional PISA y, desde entonces, no lo ha vuelto  
hacer. En ese año ocupó el último lugar. ¿Será que  
estos resultados influyeron en no volver a participaren  
dicha prueba? Dado que Colombia decidió no  
participar en la prueba de alfabetización financiera de  
los años 2015, 2018 y 2022 (Instituto Colombiano  
para la Evaluación de la Educación [ICFES],  
comunicación personal, 1 de noviembre de 2024). La  
Al analizar esta estrategia, se encuentran fortalezas  
tales como la gestión de riesgo y los conceptos  
básicos de economía y finanzas. No obstante, es  
necesario que se enfatice también en la educación  
financiera con un enfoque digital y las nuevas  
tendencias alternativas como las criptomonedas,  
tecnologías  
financieras  
(Fintech),  
finanzas  
36  
ISSN Electrónico 2500-9338  
Septiembre – Diciembre. Volumen 25 Número 3, Año 2025 Págs. 28 -41  
descentralizadas (DeFi) y neobancos y apps móviles  
con productos de ahorro e inversión integrados.  
no solo en la carencia de conocimientos financieros  
fundamentales, sino también en comportamientos  
inadecuados y actitudes poco responsables frente al  
manejo del dinero, el ahorro, el endeudamiento y la  
planificación financiera.  
Los bajos niveles de conocimiento económico y  
financiero en estudiantes de educación media,  
representan una gran oportunidad para implementar  
programas de educación financiera que permitan  
superar esta problemática.  
En el caso de los estudiantes de educación media, los  
factores que inciden en sus bajos niveles de  
capacidad financiera son múltiples y complejos. Entre  
ellos destacan la débil presencia de la educación  
financiera en el currículo formal. Esta realidad se ve  
agravada por la falta de una normatividad clara y  
vinculante que promueva sistemáticamente la  
educación financiera en el país, así como por la  
ausencia de una política pública robusta que integre  
esta dimensión como prioridad en los procesos  
educativos.  
En el caso colombiano se propone fortalecer la  
educación financiera apoyando los programas  
existentes, haciendo, en primer lugar, una evaluación  
de éstos y su respectiva actualización, como se  
propuso en el caso de la estrategia “Nueva Pangea”  
y,  
posteriormente, con la ayuda intersectorial  
(entidades financieras) bajo el liderazgo del Ministerio  
de Educación, las secretarías de educación de todos  
los entes territoriales de del país y los rectores con el  
compromiso de los docentes y la comunidad  
educativa en general, hacer una implementación  
prioritaria, sistemática, estructurada, que permanezca  
en el tiempo (sostenibilidad) para que realmente  
llegue a ser efectiva.  
Colombia enfrenta así una doble problemática: por un  
lado, la precariedad estructural en la formación  
financiera de sus ciudadanos desde edades  
tempranas;  
y
por otro, la limitada voluntad  
gubernamental para evaluar, implementar y escalar  
políticas educativas eficaces. Un ejemplo concreto de  
esto es la estrategia “Nueva Pangea”, impulsada por  
el Ministerio de Educación Nacional en alianza con  
Fasecolda y Asobancaria, que si bien representa un  
avance importante, carece hasta el momento de un  
sistema riguroso de evaluación de resultados que  
permita valorar su impacto real en los estudiantes.  
Si se logra implementar lo anterior, en el futuro  
podríamos evidenciar en la población colombiana  
mejores niveles de conocimientos financieros, como  
el manejo del presupuesto, ahorro, inversión, el  
funcionamiento del sistema financiero, la comprensión  
de la inflación, el empleo, el emprendimiento, el  
manejo responsable de las deudas  
y
la  
caracterización y gestión del riesgo. Asimismo, se  
fortalecerían comportamientos financieros positivos,  
como el establecimiento de metas a largo plazo, la  
planificación financiera, el pago adecuado de deudas,  
la supervisión de las finanzas personales y una mayor  
frecuencia en el hábito del ahorro. Finalmente, se  
desarrollarían actitudes financieras vitales, como la  
planificación y establecimiento de metas, la capacidad  
de ahorro y una percepción realista de las finanzas  
familiares, así como una mayor conciencia sobre la  
importancia de la gestión financiera personal.  
Ante este panorama, fortalecer la educación  
financiera en el país exige más que iniciativas  
puntuales: requiere la articulación mancomunada  
entre el Estado, el sector educativo, el sector  
financiero y la familia, en torno a una agenda común  
de transformación. La revisión realizada en el  
presente artículo pone de manifiesto que se evalúe  
con rigurosidad la estrategia “Nueva Pangea”, no solo  
para determinar su efectividad, sino también para  
optimizar su diseño y escalar su implementación.  
Igualmente, se hace necesario promover el desarrollo  
de políticas públicas integrales que incorporen la  
educación financiera como un eje transversal del  
currículo escolar, acompañado de procesos  
formativos para docentes y mecanismos sistemáticos  
de evaluación.  
3. CONCLUSION  
En el presente artículo se evidencia que los  
bajos niveles de educación financiera constituyen un  
problema estructural de alcance global, con particular  
énfasis en los países de América Latina y, de manera  
específica, en Colombia. Esta situación se manifiesta  
En definitiva, la mejora de las capacidades financieras  
de los estudiantes colombianos no puede  
postergarse. Su desarrollo representa un componente  
37  
Colombia frente al reto de la educación financiera: una reflexión sobre aprendizajes globales y caminos por construir  
Alcides Suárez López, Juan Carlos Restrepo Botero  
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